Jeżeli podjeliście decyzję o zmianie trybu życia i oszczędzaniu warto przyjrzeć się przykładom, które mają duży wpływ na nasze pieniądze. Szczególnie gdy chcemy nasze nadwyżki finansowe lokować w bezpiecznych instrumentach.
Jak mawiał Albert Eintein (1879–1955)
""Największym wynalazkiem ludzkości jest procent składany""
O co chodzi?
Pominę wszelkiego rodzaju skomplikowane wykresy matematyczne których jest sporo w necie na ten temat. Nie byłem dobry z matematyki. Zamiast cyferek wolę złotówki, więc lecimy z przykładami.
Mamy np 10000zł zakładamy lokate na 7% rocznie (5.67% netto po odtrąceniu podatku od zysków kapitałowych.)
Po roku na koncie mamy 10567zł. Są to nasze wolne środki więc przedłużamy lokatę na nastepny rok. Po tym czasie nasz stan konta nie wzrośnie o następne 567zł
tylko o 599zł gdyż oprocentowanie pracuje już od kwoty powiększonej z pierwszego okresu lokaty. Inaczej mówiąc zarabiamy procenty od procentów bez jakiejkolwiek naszej pracy. Im dłużej tym lepiej.
Jest takie powiedzenie w świecie finansów które mówi że "cierpliwi zostaną wynagrodzeni".
A teraz najciekawsze. Moje osobiste wyliczenia potwierdzające powyższe powiedzenie.
Załóżmy że dysponujemy wyżej wymienionymi oszczędnościami. Mamy 10000zł. Nie jest to kwota wybitnie duża i nie osiągalna w tych czasach. Zakładamy lokate na 7% (nas interesuje 5.67 netto i takie obliczenia są poniżej)
Przyjmijmy również że podczas trwania lokaty odkładamy miesięcznie z pensji 100zł. Tylko 100zł miesięcznie i po każdym roku dokładamy kwotę 1200zł do naszej lokaty
jednocześnie ją przedłużając. czyli:
rok 0 początek 10000zł-lokata
po 1 roku 10000zł-lokata + 567zł-odsetki + 1200zł-oszczędności (12x100zł) = 11767zł
po 2 latach 11767zł + 663zł + 1200zł = 13630zł
po 3 latach 13630zł + 771zł + 1200zł = 15601zł
po 4 latach 15601zł + 875zł + 1200zł = 17676zł
po 5 latach 17676zł + 997zł + 1200zł = 19873zł
po 6 latach 19873zł + 1100zł + 1200zł = 22173zł
po 7 latach 22173zł + 1253zł + 1200zł = 24626zł
po 8 latach 24626zł + 1394zł + 1200zł = 27220zł
po 9 latach 27220zł + 1542zł + 1200zł = 29962zł
po 10 latach 29962zł + 1695zł + 1200zł = 32857zł
po 10 latach z początkowym kapitałem 10000zł i oszczędzaniu zaledwie 100zł miesięcznie kwota końcowa wynosi 32875zł minus wkład własny 22000zł = 10857zł zarobek na czysto.
10857zł po 10 latach, więc myśląc o np 30 latach pierwsza myśl w głowie to 3 krotność tej kwoty. Nic bardziej mylnego. W myśl zasady "im dłużej tym lepiej", teraz zaczyna się zabawa.
po 11 latach 32857zł-lokata + 1859zł-odsetki + 1200zł-oszczędności (12x100zł) = 35916zł
po 12 latach 35916zł + 2035zł + 1200zł = 39151zł
po 13 latach 39151zł + 2216zł + 1200zł = 42567zł
po 14 latach 42567zł + 2409zł + 1200zł = 46176zł
po 15 latach 46176zł + 2613zł + 1200zł = 49989zł
po 16 latach 49989zł + 2829zł + 1200zł = 54018zł
po 17 latach 54018zł + 3061zł + 1200zł = 58279zł
po 18 latach 58279zł + 3299zł + 1200zł = 62778zł
po 19 latach 62778zł + 3555zł + 1200zł = 67533zł
po 20 latach 67533zł + 3827zł + 1200zł = 72560zł
po 20 latach kwota końcowa to 72560zł minus wkład własny przez 20 lat to jest 34000zł = 38560zł zarobek na czysto czyli przy 20 latach mnożymy nasze pieniądze ponad dwukrotnie.
Magia procentu składnego ukazuje się w trzecim dzsięcioleciu oszczędzania. Pamiętajmy że odładamy comiesięczną kwotę tylko 100zł
po 21 latach 72560zł-lokata + 4110zł-odsetki + 1200zł-oszczędności (12x100zł) = 77870zł
po 22 latach 77870zł + 4411zł + 1200zł = 83481zł
po 23 latach 83481zł + 4728zł + 1200zł = 89409zł
po 24 latach 89409zł + 5068zł + 1200zł = 95677zł
po 25 latach 95677zł + 5420zł + 1200zł = 102287zł
po 26 latach 102287zł + 5794zł + 1200zł = 109281zł
po 27 latach 109281zł + 6191zł + 1200zł = 116672zł
po 28 latach 116672zł + 6611zł + 1200zł = 124483zł
po 29 latach 124483zł + 7053zł + 1200zł = 132736zł
po 30 latach 132736zł + 7524zł + 1200zł = 141460zł
po 30 latach kwota końcowa jaką mamy na koncie to 141460zł minus wkład własny przez 30 lat to jest 46000zł = 95460zł i to jest nasza nagroda za cierpliwość i 100zł miesięcznie.
Szybkie podsumowanie:
zysk z samego oprocentowania:
po 10 latach 10857zł
po 20 latach 38560zł
po 30 latach 95460zł
a co by było gdybyśmy odkładali 200-300zł miesięcznie? :)
Oczywiście 140 tyś zł za 30 lat nie będzie tyle warte co dziś (inflacja) jednak jest to najbezpieczniejsza forma inwestycji nie wymagająca specjalistycznej wiedzy i dużych środków finnsowych. Większy problem to podejrzewam systematyczność.
Można by też powiedzieć że nigdy nie wiadomo co sie może przez ten czas zdarzyć i mało prawdopoobne jest dotrzymać postanowienia jak również czynniki losowe. Choroby, utrata pracy, pomoc rodzinie, kryzys bankowy, wojny, stopy procentowe mające przecież wpływ na oprocentowanie lokat. To wszystko oczywiście zagrożenia.
Z drugiej strony czyż nie te same zagrożenia czychają na ludzi którzy decydują się na kredyt hipoteczny? Spłacać mieszkanie przez 30 lat jakoś można gdy musimy.
A jeśli o kredytach mowa. Niech zmotywuje Was jeszcze fakt że chcąc dziś pożyczyć z banku np. wypracowaną przez nas wyżej kwotę. 140tyś zł na 30 lat. to rata kredytu od tej kwoty wynosić będzie ok 800zł !!! Tak działa procent składany wykorzystany przez bank.
Rozumiem że ludzie nie mają wyjścia bo przecież nikt nie chce kupić swojego pierwszego "M" za 30lat dopiero, jednak warto by się zastanowić odpowiednio wcześniej co można zrobić za wczasu ze swoim portfelem aby pewnego dnia taki kredyt mógł być jak najmniejszy.
W końcu trudno się nie zgodzić z Robertem Kiyosakim który uczy:
"Pamiętaj, każda złotówka to twój pracownik"
Pomyśl o tym.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz